Nos dias de hoje, o obtenção ao empréstimo é um dos mais importantes mecanismos para a realização de sonhos, como a compra de uma residência, carro ou até mesmo para situações emergenciais e projetos pessoais. No entanto, para conseguir esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre considerado: o score de crédito. Neste artigo, vamos explorar profundamente o que é o score de crédito, o que representa o conceito "rating bancário", o que fazer em situações de negação de crédito e como opera o mecanismo de "destravar" o score.
O que é o Score de Crédito?
O score de crédito é um valor que oscila normalmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele indica o grau de confiança que os instituições bancárias e instituições financeiras têm em você como cliente. Esse número é gerado com fundamento em diversos critérios, como seu histórico de pagamentos, passivos, gestão financeira, entre outros. O score é uma das ferramentas mais empregadas para determinar se uma pessoa é um pagador confiável e se tem capacidade de assumir novas obrigações.
Quanto maior o score, maior a chance de o indivíduo conseguir crédito com condições vantajosas, como taxas de juros mais baixas. Um score reduzido, por outro lado, pode dificultar a obtenção de crédito ou causar com que o crédito seja oferecido com termos negativos, como juros elevados.
Entendendo o Rating Bancário
O classificação bancária está diretamente conectado ao conceito de score de crédito, mas frequentemente é mais utilizado para avaliar a solidez e a situação financeira de instituições, como bancos e conglomerados. Esse sistema analisa o perigo de não pagamento de uma organização em honrar seus acordos financeiros.
Agências de classificação de risco, como a S&P, Moody’s e Fitch, são as encarregadas por atribuir notas às corporações e bancos. Essas notas informam aos mercado e ao mercado em geral se a organização ou instituição possui boa saúde financeira e se é segura.
Da mesma forma, o indivíduo também tem uma classificação de risco, que pode ser interpretada pelas entidades de crédito como uma forma de determinar a chance de pagamento ou inadimplência de uma indivíduo. Portanto, o "rating bancário" do indivíduo pode ser visto como uma prolongamento do seu score de crédito, determinando o risco que você apresenta para os emprestadores.
Doutor Score: Entendendo Esse Conceito
O termo "Doutor Score" tem se tornado mais conhecido, especialmente com a expansão por ferramentas de educação financeira e serviços especializados em melhorar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma variante de assistência ou ajuda online que ajuda as indivíduos a entenderem melhor seus pontuações e oferece métodos para otimizar a pontuação.
Essas plataformas examinam seu registro financeiro, apontam os fatores negativos que podem estar afetando sua pontuação e sugerem ações para ajustar ou elevar esses fatores. O propósito é “liberar” o score, tornando-o mais alto e, consequentemente, ampliando as probabilidades de obter crédito em condições mais vantajosas.
Recusa de Crédito: Por Que Isso Acontece?
Receber uma recusa de crédito pode ser desanimador, mas ela ocorre por diversas razões, e o mais frequente é um score inadequado para o tipo do crédito solicitado. Ademais, há outras razões que podem levar à recusa, como:
Histórico de Inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou possua dívidas em aberto, isso pode afetar negativamente seu pontuação.
Consultas frequentes ao CPF: Muitas consultas ao seu CPF em pouco tempo podem ser vistas como um sinal de risco pelas entidades de crédito.
Renda inadequada: Mesmo com um score elevado, se sua salário não for adequada para garantir o montante do crédito pedidos, a instituição rating bancário pode negar o crédito.
Dívidas pendentes: Se você já possui dívidas e uma alta porcentagem de sua renda já está destinada a essas obrigações, as instituições financeiras podem considerar que você não terá condições de suportar um novo empréstimo.
Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score liberado" significa melhorar sua pontuação a ponto de ter mais facilidade em obter empréstimos com melhores condições. Se você já sofreu recusa de crédito ou está descontente com as taxas oferecidas, há certas práticas que você pode tomar para destravar seu score:
Mantenha os pagamentos em dia: Um dos fatores mais impactantes para o pontuação é o acerto de contas das suas contas. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais preciso você for, melhor será seu índice.
Negocie e Quite Suas Dívidas: Se você possui dívidas em aberto, procure um acordo com os credores e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua score.
Não Abuse do Crédito: Não tenha muitos cartões ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um crédito disponível em excesso pode sinalizar um comportamento de risco para as entidades de crédito.
Mantenha Seus Dados Atualizados: É essencial que suas informações cadastrais estejam sempre corretas nos bureaus de crédito, como Serasa e Boa Vista SCPC.
Use o Crédito de Forma Responsável: Faça uso do empréstimo de forma consciente, gastando limitações e evitando endividamentos desnecessários. Pagar mais que o valor mínimo do cartão de crédito, por exemplo, também colabora.
Passo a Passo para Consultar seu Score
Verificar seu pontuação de crédito é um passo essencial para entender como o mercado financeiro te enxerga e como você pode ajustar suas finanças. No país, as principais empresas que fornecem informações de pontuação são Serasa Experian, Boa Vista e SPC Brasil. A verificação pode ser feita de forma sem custos e rápida por meio de seus sites ou aplicativos. Confira como verificar em cada uma delas:
Serasa Experian: A verificação da pontuação pode ser feita de maneira gratuita diretamente no portal ou aplicativo do Serasa Experian. Adicionalmente, o Serasa disponibiliza uma variedade de ferramentas, como notificações sobre CPF e possibilidades de renegociar dívidas.
Boa Vista: Também é viável verificar sua pontuação sem custo no portal da Boa Vista SCPC. Essa empresa também oferece dicas para melhorar sua pontuação e organizar sua vida financeira.
Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC também permite a verificação ao score, além de ferramentas que ajudam a observar seus débitos e pendências atuais.
Como o Score Afeta o Crédito
O efeito do score na concessão de crédito é imediato. As entidades de crédito usam essa pontuação para avaliar o perigo de não pagamento e, com base nisso, decidir as condições de crédito que serão oferecidas. Indivíduos com um boa pontuação (geralmente acima de 700 unidades) têm melhores oportunidades de obter crédito com vantagens, como juros mais baixos e prazos mais longos.
Já quem tem um score baixo podem passar por obstáculos, como recusa de crédito, juros elevados ou condições mais restritivas para quitação. Esse cenário revela a importância de cuidar da saúde financeira e acompanhar a pontuação regularmente.
Considerações Finais
Manter um score elevado é essencial para quem pretende obter crédito com boas ofertas. Entender o que afeta sua nota e como melhorá-la pode fazer a diferença entre uma aprovação ou recusa de crédito. Plataformas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem pretende destravar seu score e conquistar mais benefícios no mercado de crédito.